Ануїтет або зворотна іпотека - це потужне щомісячне введення грошей для пенсіонера або пенсіонера. Це не завжди є сприятливим рішенням. Як працює рента? Які плюси і мінуси зворотної іпотеки?
Зміст:
- Що таке рента за квартиру?
- Як подати заявку на довічну ренту на квартиру?
- Чи є зворотна іпотека фінансово вигідною?
- Чи можете ви вийти з договору ренти?
- Коли слід обрати зворотну іпотеку?
- Що робити, щоб укласти договір ануїтету?
Зворотна іпотека, тобто рента за квартиру, спокушає багатьох людей похилого віку. Компанії із зворотним іпотечним кредитуванням (довічна рента) часто рекламують на телебаченні та в газетах, орієнтовані на літніх людей. Часто листівки з інформацією про таку можливість надсилаються безпосередньо на поштові скриньки людям, які можуть потенційно ними зацікавити.
Пропозиція видається дуже спокусливою: кілька сотень, а іноді навіть понад тисячу злотих і більше на місяць - це значна сума, яка може суттєво відремонтувати скромний бюджет літніх людей, дозволяючи їм жити гідно, незважаючи на те, що вони отримують порівняно низьку пенсію.
Що таке рента за квартиру?
В основному, зворотна іпотека - це фіксований щомісячний дохід, який отримує старший до смерті в обмін на передачу права власності на своє майно.
Це не нова ідея. Зворотні іпотечні позики функціонують у багатьох, не тільки європейських країнах, роками. Там їх пропонують банки, які щомісяця платять клієнту певну суму грошей в обмін на запис в іпотечному кредиті в земельному та іпотечному реєстрі квартири чи будинку.
Тоді нерухомість є не тільки заставою для зворотного кредиту, але і у разі смерті власника стає власністю банку - якщо його спадкоємці не погасять зобов'язання старшого, стягнувши будинок або квартиру (вони також можуть залишити приміщення банку, в деяких випадках отримуючи повернення будь-якого надлишку в результаті різниці між вартістю майна та сумою раніше сплачених грошей).
Поки що в Польщі це працює дещо інакше. Це правда, що в 2014 році був прийнятий Закон про зворотну іпотеку, але поки банки не дуже зацікавлені включати його в свої пропозиції. Це з кількох причин.
Перш за все тому, що підписання такого договору з клієнтом є для банку досить ризикованим: невідомо, скільки часу доведеться виводити гроші, і чи не перевищить сума платежу - через термін служби клієнта - вартість нерухомого майна, покритого зворотним кредитом.
Ось чому ця послуга в нашій країні пропонується насамперед так званими небанківськими структурами, тобто приватними компаніями, які пропонують своїм клієнтам договори довічної виплати.
Однак, на відміну від банківських позик, іпотечні фонди, пропоновані цими компаніями, не підпадають під дію будь-яких банківських норм. Більшість компаній базують свої послуги на установі довічного ув’язнення (відповідно до Цивільного кодексу, ст. 908-916) або на пенсійній угоді (Цивільний кодекс, ст. 903-907).
Як подати заявку на довічну ренту на квартиру?
Договір ренти може бути укладений як одинокими особами, так і сімейними парами. Коли хтось із подружжя помер, допомога буде виплачуватися і надалі (однак, варто переконатися, що договір не містить пункту, який допускає таку можливість, лише якщо обидва подружжя були власниками приміщення).
Існує кілька важливих вимог до особи або особи, яка бажає подати заявку на зворотну іпотеку. Перш за все, досягти відповідного віку - більшість компаній, що пропонують такий тип пропозицій, вимагають, щоб воно становило принаймні 60, а ще краще 65 років.
По-друге, воно повинно мати право на нерухомість: власність або кооперативну власність (у випадку житла, яким управляють житлові товариства).
Однак це не означає, що він отримає таку заставу: багато компаній приймають лише нерухомість у певному місці та з певним розміром, таку, яку згодом буде легко заробити.
Квартири з іпотекою (власники яких взяли іпотечний кредит) також враховуються, але така ситуація завжди розглядається індивідуально.
Перед підписанням зворотного договору іпотеки компанія оцінює майно та оцінює його правовий статус - лише на цій підставі вона пропонує розмір вигоди, яка після підписання договору вплине на рахунок поточного власника. Тому не варто керуватися моделюванням або користуватися калькуляторами, доступними на веб-сайтах таких компаній: вони є лише орієнтовними.
Однак стан здоров'я потенційного клієнта іпотечного фонду не має значення.
Чи є зворотна іпотека фінансово вигідною?
На думку компаній, які пропонують такі послуги - так, а іноді навіть дуже. Сума допомоги, що виплачується щомісяця, може становити від кількох сотень до навіть кількох тисяч злотих, а частину належної суми можна стягнути один раз (у вигляді досить великої ін’єкції готівки).
Однак все залежить від вартості майна (а це, в свою чергу, від його місцезнаходження, стандарту та розміру), а також від статі та віку особи, яка вирішує укласти договір. Зазвичай чоловіки, які, згідно з даними GUS, живуть коротше жінок, можуть розраховувати на вищі виплати.
Однак, проаналізувавши гіпотетичні суми платежів за допомогою калькуляторів, розміщених на веб-сайтах компаній, що пропонують житлові ренти, можна побачити, що обіцянки компаній, які надають такі позики, насправді часто не покриваються.
Наприклад, власник квартири у Вроцлаві площею близько 80 квадратних метрів може отримувати близько 700 на місяць довічно (припускаючи, що йому 66 років і - за даними Центрального статистичного управління про середній вік у Польщі, він доживе до 84 років). Порівнюючи цю суму з фактичною вартістю квартири, можна підрахувати, що це сума, що не перевищує 40%. той, який отримав би старший продаючи свою квартиру на відкритому ринку.
Варто, однак, додати, що багато компаній також платять щомісячні внески, збільшують вартість оренди та комунальні податки, а також платять за майнове страхування.
Важливо те, що вам не доведеться сплачувати податкову інспекцію за щомісячні пільги (якщо майно було придбано принаймні за п’ять років до укладення договору ренти).
Відповідальність підрядника полягає в утриманні майна в належному стані.
Чи можете ви вийти з договору ренти?
Це залежить від компанії, з якою було підписано контракт. На момент його укладення поточний власник майна передає власність компанії в обмін на конкретну суму грошей, що надходить щомісяця.
Деякі компанії в контракті містять пункт про те, що неможливо відмовитись від такого контракту, тоді як інші дозволяють його розірвання за бажанням замовника, однак, варто пам’ятати, що є певні наслідки: у разі розірвання контракту клієнт повинен повернути всі отримані до цього часу платежі та інші витрати, понесені компанією (наприклад, страхування майна, оренда тощо), а також відсотки за виплачені гроші.
Коли слід обрати зворотну іпотеку?
Багато людей задається питанням, чи є ануїтет хорошим рішенням. На жаль, правильної відповіді на це питання немає. Все залежить від індивідуальної ситуації.
Підписання такого договору може бути вигідним, якщо квартира - це прислів'я - кулька і ланцюжок - її обслуговування коштує грошей, і немає кого залишити це у заповіті. Саме тому такими пропозиціями найчастіше користуються люди, які не мають родичів, яким вони могли б залишити своє майно, і в той же час скромна пенсія не дозволяє їм жити гідно.
Перш ніж укладати договір ренти, варто ретельно перевірити думки про компанію, а з самим договором слід проконсультуватися з юристом, щоб переконатися, що він не містить жодних правових циклів, що дозволяють компанії заволодіти квартирою.
Що робити, щоб укласти договір ануїтету?
Старший, який вирішив підписати зворотну іпотечну угоду, повинен зв’язатися зі службою підтримки обраного ними фонду або заповнити відповідну заявку на своєму веб-сайті. Через кілька днів він отримає первинну пропозицію і зможе домовитись про зустріч із радником.
Потім у приміщенні з’явиться оцінювач для оцінки майна, а радник подасть остаточну пропозицію щодо суми щомісячного внеску.
Однак варто приділити собі трохи часу для підписання договору з нотаріусом, і варто піти зі своїм адвокатом на зустріч із радником, який проаналізує договір.
Необхідно також переконатися, що у разі банкрутства компанії квартира буде повернута первісному власнику (для цього необхідні відповідні записи в земельному та іпотечному реєстрі), або ж вона буде передана судовим приставом як забезпечення активів іпотечного фонду.
Рекомендована стаття:
Пенсія вижилого - що це таке і хто її може отримати?Рекомендована стаття:
Пенсія заміж: хто має право і як її отримати?Рекомендована стаття:
Пенсія за хворобою: кому вона виплачується і скільки?
